理财教育从小做起，应以建立正确金钱观念为主轴。（摄影者．翁挺耀）

七月二十八日上午，金管会宣布推动「金融知识普及计划」，自民国一百年起，将理财纳入国中课程。「理财不要只限于拿钱做投资，我们要传达的是正确金融观念。」金管会委员杨雅惠强调。

此消息一出，舆论争议不断，怎么教？教什么？众说纷纭。事实上，美国历史最悠久的经济教育组织──全国经济教育委员会（NCEE），在金融海啸后，特别将「理财智慧」列为今年教育重点，该机构针对中学生，提出「五十一个中学生必须知道的理财概念」，开宗明义第一个概念，就是「匮乏」（scarcity）。

该教案对「匮乏」的定义是──因资源、财货或能力不足，在限制条件下，达到想要的目标；「善用有限的资源或另觅替代方案，是理财经济学的基本概念。」

他们，从来没有零用钱……
却打败全国队伍，勇夺理财比赛冠军

匮乏，是理财教育的第一课。这一点，一群苗栗通霄的孩子，体会尤深。

他们是小彤、雅馨、紫媛、宝哥、宝弟，五位乌眉国小六年甲班的孩子（今年九月升国一），七月初，他们组成的「理财专员梦幻队」（后简称梦幻队），打败全国近一千二百支参赛队伍，夺得花旗基金会举办的「小小理财达人」比赛，取得冠军奖座与五万元奖金。包括台北市仁爱国小、新店中正国小、高雄瑞丰国小、小港国小等明星学校，都是其手下败将。

五万元，不到台北明星私立小学半学期学费，却让这群从来没有零用钱的孩子，实现人生第一个大梦。他们的梦想是，争取一笔奖金，让全班二十三位同学，一起到台北玩一天。在告别童年、进入国中前，他们的梦想实践了。

他们当中，两名为外籍配偶子女，一位是隔代教养小孩，一位来自单亲家庭。其中，一位家里没有自来水，暑假期间他必须每天帮父亲到山里提二十四公升的山泉水，做为家用；一位常因家长工作忙碌无法接送，须自行走一个半小时，赶在天黑以前，回到山上的家；另一位，则须独自走四十分钟回家。

在该校，他们并非特例。班上大多数学生从没拿过零用钱，只有过年才买新衣，许多人从未到过台北，更不要说上才艺班、补习班。严格来说，他们以及他们的家庭，距离「投资理财」非常遥远，因为根本「无财可理」。

按理说，他们的理财知识应该「先天不足」，比赛结果却相反。为什么？

他们，都来自单薪家庭……
得靠比赛奖金、稿费累积存款

场景回到七月七日这天。因为没有旅费，导师王克诚先垫经费让全班孩子北上，五个孩子参赛，其它孩子当拉拉队。比赛分三阶段。半年前起，他们先经过一系列的网络比赛，从近一千二百队伍中间取得前二十名的复赛资格，再进阶七月七日实体决赛。二十队先在台北市青少年育乐中心三楼的主会场进行团体作答，选出前五名的队伍；接着五队被带到五个不同的房间，进行开放式答题。

包括「若中央银行欲抑制物价上涨，则下列何者正确？」「当新闻报导，央行宣布近日要调降存款利率，如果你在银行有活期存款的话，表示？」「在货币市场上，我们常听到『利率上升一码』的说法，这里所说的一码，是指几个百分点？」「妈妈常常跟爸爸说：『投资是有风险的』，请问何谓『投资风险』？」这些题目，连大人都未必答得出来。题目也包括有一个乐团想举办演唱会，根据这个情境，参赛者须选择适合的筹资与理财工具，在规定时间内挑出最佳方案者获胜。

乌眉国小是复赛二十个队伍里，全校学生数最少、地区最偏远、资源最不足的学校。比赛当天，多数复赛队伍特地穿着自购队服，「梦幻队」五个孩子却穿家中便服参赛。但打从一开始，他们就抱着必胜的决心，「如果没有那五万元奖金，而要跟家人拿钱，会有好几个同学不能来台北旅行，」有着可爱刘海的小彤说：「全班一起去的感觉才好。」

 

「他们五个家庭全是单薪家庭，不是务农就是在工厂里上班，收入不固定，」王克诚解释，「班上其它家庭多数也这样，资源很匮乏。」

匮乏激发他们的企图心，选手们不但要为自己赢奖金，还要为全班赢奖金。五月中旬，六年甲班确定进入复赛后，王克诚每天课后便带着「梦幻队」进行特训，学习雅虎奇摩股票网站、陪着看报纸，有不懂就问、每天操练计算复利题型。

「尤其是计算题，到后来都好烦喔，」微胖的宝哥说：「可是我们要赢！」

拿到冠军当天，他们完成全班台北一日游的心愿。吃涮涮锅、逛百货公司，但孩子们什么也没买。许多人是第一次吃麦当劳、第一次走进百货公司，但他们的成就感与荣誉感，却非物质可以比拟，「很有成就感……，很开心，」有着尖下巴的宝弟说：「站在台上（领奖）的感觉真好！」

事实上，乌眉国小六年甲班是比赛常胜军，过去一年，他们参加全国躲避球赛、作文比赛、全民益智王比赛……，他们没有零用钱，却用比赛赢得存款、赢得自信。例如高个子的雅馨透露，她已有五万元存款，全部都是靠比赛奖金、投稿稿费、奖学金，一点一滴累积而来。

自食其力，这堂富裕家庭再怎么也教不会的课，他们却刻骨铭心。因为匮乏，所以努力，赢得奖金与成就感，成为下次努力的动力，形成正向循环。更难得的是，他们懂得分享，珍惜比金钱更重要的友谊与幸福感。

场景，来到七月的花莲。台北县某所以双语教学着称的私立中小学，校长带着学生进行八天环岛旅行，第三天落脚花莲山区内一座偏远的温泉旅馆。其中一名学生发现零用钱已经告罄，立刻打电话向北部的爸妈要钱，大老板爸爸获悉儿子没钱用，立即指派公司驻扎花莲当地的业务摸黑开车上山，送三千元给爱儿。

 

「我八天下来，花不到一千元，」校长感叹的说：「学校再怎么教理财，只要父母用钱态度不一致，马上破功。」

匮乏，是理财教育的第一课　
投资大师索罗斯、罗杰斯皆匮乏之子

尽管，这名为爱儿送钱的父亲，父爱绝对不亚于「梦幻队」成员的父亲，两者年收入也可能相差百倍，但三十年后，哪个孩子发展较好？很难说。

在史丹佛大学一个代表性的实验中，研究人员把小孩子单独留在房间里，给他们一人一块棉花糖，让他们选择是要马上吃掉棉花糖，还是等十五分钟，如果愿意等，就可以再多吃一块棉花糖当奖赏。研究发现，能够等待奖赏的小孩，长大以后，全都比那些马上吃掉棉花糖的小孩成功。此「棉花糖理论」证实，能延迟享乐以追求未来奖赏的孩子，成就比追求立即享乐的孩子大得多。

匮乏产生的力量，也发生在当代主要投资大师身上。

投资大鳄索罗斯（George Soros）十四岁时，俄国人占领波兰，身为犹太人的索罗斯全家必须化名，否则有被抄家的生命危险。当时为了生计，父亲常叫索罗斯到龙蛇杂处的黑市兑换金钱和珠宝，以赚取家用；由此启蒙他「商品价值随市场供需而起伏」的概念，进而奠定他从不同商品中套利的技巧，打造他超过一百一十亿美元的身价。

商品天王罗杰斯（Jim Rogers）因为幼时遭逢第二次世界大战，百业萧条，五岁就跟隔壁的老太太学习在高温的烤板上烤花生，到棒球场上卖花生和饮料赚取自己所需，学习做生意之道。三十七岁便因赚到这辈子足够用的钱退休，展开摩托车环游世界之旅。

债券天王葛洛斯（Bill Gross）因家贫，母亲为累积他的大学教育基金，长年搜藏邮票，结果当他大学入学前，母亲发现她搜藏的邮票的市价，比当年买邮票的价格还低！这件事情深深刺激了葛洛斯，也成为谨慎投资与控制风险的动力。

 

再富，也要穷孩子　
学习「聪明匮乏」的四根理财钓竿

索罗斯、罗杰斯、葛洛斯，都是「匮乏之子」。

全球第一富豪比尔．盖兹（Bill Gates）曾公开表示：「再富，也不能富孩子。我不会将自己的所有财产留给自己的继承人，因为这样对他们没有一点好处。」

清代名臣林则徐的祠堂旁也有一副对联，「子孙若如我，留钱做什么？贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么？愚而多财，益增其过。」

他们都了解，匮乏感，能让子孙脱贫致富，穷不过三代；欠缺匮乏感，则让子孙坐吃山空，富不过三代。

然而，家庭富裕的父母，纵使了解匮乏是追求财富的原动力，却很难让孩子回到匮乏的年代。因此，更应该学习营造「聪明匮乏」，再富，也要穷孩子。

「聪明匮乏」并不是刻意拒绝、压抑孩子，而是藉由聪明方法，让孩子学习「克制欲望」、「记帐」、「节省」、「想要的自己赚」四大原则。与其授之鱼，不如授之「渔」，这四大原则，正是父母给孩子最重要的四根理财钓竿。这四大原则若在以下三种基础上，更能发挥乘数效果。

其一、把孩子欲望转化成学习动力。南山人寿超级业务员、连续三年MDRT的邱明顺是两个孩子的父亲，他不拒绝小孩的需求，但每个需求都不会不劳而获。

今年暑假，邱明顺两个小孩吵着全家出游，他立即答应，接着从网络上找到租车到桃园的优惠方案，决定目的地是桃园。然后他要求小孩订定旅游路线并且规画预算，计算需要多少油钱、门票钱、餐费等，提出一份预算书，最后由邱明顺拍板敲定。

邱明顺的小孩曾经吵着要养宠物，他也答应，但小孩为了证明有能力照顾宠物，必须持续一个月每天起床负责做全家的早餐。结果小孩评估后，自动打退堂鼓。

 

「不能说NO（不）。说NO等于否定小孩心里的欲望，到最后双方会争执、离题，父母容易屈服，」邱明顺说，「但是父母要能把小孩要求转化成学习的机会。」

其二、父母要以身作则。证严法师曾说：「父母是孩子的模。」孩子自幼像海绵，观察并学习父母的行为，如果要教会孩子理财，自己须先会理财。

补教界天后徐薇受母亲影响，自己购物也以必用品为主，连带影响上国中的小孩。她儿子最大兴趣是打电玩，却不要求买新的，而是玩爸爸的，并使用旧款手机、穿旧款球鞋。「他每月零用钱只有三百元，有时花不完就存起来，」徐薇说，「父母习惯怎样，小孩就怎样。小孩是父母的镜子。」

其三、父母要说到做到。「父母为此多半会被冠上『狠心爸妈』的标签，」财金智能教育推广协会理事周瑞青说，「但唯有如此，儿女才能真正独立、自由、开心。」她从小便告知两个儿子，大学毕业典礼的那天，就是家庭停止金援的日子；即便小儿子为了嗜好存钱得每天吃泡面，她也不为所动。

据报载，美国费城纳尔逊中学，门口有两尊著名的黑色大理石雕像：左边是一只饥饿的老鹰，右边是一匹死亡的马。该中学的学生，入学第一课便知道，鹰，为了学习翱翔万里而忍受饥饿；马，却因嫌弃主人给的饲料不够好，而被剥了皮。

西方谚语有云：「人必因熟悉匮乏而致富」（A man is rich when he once becomes familiar with scarcity）。与其让孩子做先天的有钱人，不如让孩子藉由匮乏感，成为后天的有钱人。

课本，只能教理财观念与技术，却难以让孩子有理财动力。穷出富小子，理财教育第一课，学校不易教，唯有父母与环境，才是孩子最佳的理财老师。

＊理财教育热，全球大流行

金融海啸使全球失业率屡创新高，世界面临第二次世界大战以来经济最匮乏的时刻，此刻正是父母与学校把握机会教育的好时机。

包括美、英、纽、澳等各国，都将理财课纳入中学教程；就连股神巴菲特也将从今年底或明年初起，亲自下海为「美国在线」（American on Line）拍摄每集三至五分钟的动画短片，倡导正确的理财观念。

 

七月二十二日出刊的美国《商业周刊》，以「理财教育有何用途？」为题，探讨理财教育在当下的重要性：一、未来的世界有更多做理财决策的机会，但既有的理财决策模式无法应对未来的经济世界；二、在进入社会、开始做个人财务决策之前，先接受理财教育，才会减少决策错误的机会。

「当今的理财教育，就跟学习读书和写字一样重要，」专门研究理财教育、美国理财教育权威、达特茅斯学院教授卢莎蒂（Annamaria Lusardi）在接受美国《商业周刊》专访时说，「从学校教育就该开始传授如何做理财决策。」

迹象显示，金融风暴让教育体系正视理财教育，此风潮不只在台湾，也在全世界发酵。

＊台湾理财教育师资在哪里？

政府宣布理财教育方向后，我们分头采访金融界、教育界、非营利组织，赫然发现：在台湾，熟悉儿童、青少年心理与认知发展，并了解各种理财观念与工具者，少之又少。

摊开国内主要大学系所课程，培养中小学师资主要来源的师院系统，并没有「理财教育」相关课程；财务、金融等科系，则未涉及教育。我们不禁怀疑，若将理财教育纳入九年一贯课程，师资在哪里？

中华民国财金智慧教育推广协会秘书长陈琬惠分析，台湾有许多理财顾问、专家，但多以成人为沟通对象；而以儿童、青少年为沟通对象的，是正统教育体系出身的老师，未必有财金背景。「无论单纯推广，或者未来要正式纳入课程，没有师资和专家，让一切都很辛苦、也更困难。」她坦言。

以美国为例，「经济学」是高中必修课程，内含理财教育。该门课师资来源为教育系毕业且修过经济相关学分者；教材则由非营利组织邀请大学经济与教育系教授，合作编纂。

台湾的理财教育正在起步，若政府未跨界整合人才，培养专业师资并制定适合教材，反倒先从考试着眼，可以预见各式教材、补习班、培训班，将在市场上磨刀霍霍的抢钱，一个立意颇佳的政策，恐怕只帮商人理了财。

 

＊家长们，你的财务智商及格吗？

Q1每月领到薪水后，你会？
A：全数花光，到月底不会有结余
B：先支付各种开销，如果有用剩的，才会存起来
C：先存一部分，剩下的才是可花用的钱

Q2上卖场或百货公司购物时，你会？
A：随看随逛，想买就买
B：先想好买什么，但若有吸引人的特价品，也会顺便买
C：列好购物清单，只买清单上的物品

Q3服饰换季大减价时，你会？
A：反正折扣很低，尽量买，迟早一定用得到
B：赶快趁打折买平常买不下手、却又很喜欢的款式
C：编列预算，只挑实用衣物，替换不堪使用的旧衣物

Q4每个月收到信用卡账单时，你会？
A：刷卡金额太高，只缴得出最低应缴金额
B：一定会缴清，尽量不会动用循环利息
C：核对刷卡项目和金额无误，就由银行自动扣款缴费

Q5你会用记帐管理家庭收支？
A：没有，觉得记帐太麻烦，所以钱也不知道花到哪里去
B：偶尔有，但有时候会忘了记，或是金额太小就不记
C：每天都记，每月还会将费用分析统计

Q6当有保险费、注册费等大笔金额支出时，你会？
A：缴费截止日前，有钱就按时缴，钱不够再想办法
B：缴费日前1、2个月，开始省生活费，多存一点来缴
C：编列预算，并采取固定储蓄方式，先准备好这笔钱

Q7你有无订定理财目标？
A：没有，应付生活开销都不够了，哪有钱可理
B：有，但是不知道该怎么做
C：有分短、中、长期目标，并且依照规画执行

注：＊勾选A得1分，B得2分，C得3分，各项加总后即为你获得的总分。

 

测验解析：
◎总分16分以上 财务智商★★★★★
恭喜你！你财务智商很高，观念正确，而且执行力强，只要你能够持续的以身作则，会是孩子很好的学习榜样。

◎总分10-15分 财务智商★★★
你的财务智商普通，建议多学习理财知识，藉由和孩子一起学理财的过程，做到「知行合一」，未来财富成长空间很大。

◎总分低于9分 财务智商★
你财务智商不理想。你必须改变使用金钱的习惯，并让孩子看到你的改变。不然，孩子承袭错误的金钱观，小心，以后变成无法经济独立的「啃老族」。

采访整理：林正文

＊15招，教你轻松练习「聪明匮乏」

原则：控制欲望

第1招　买玩具要定量
怎么做：
一次只能买一个玩具、金额设限
父母要禁得起小孩哭闹，坚守原则

第2招　共食原则
怎么做：年龄较小的孩子，零食类如冰淇淋可以共食

第3招　生活费内含零用钱
怎么做：
交通、用餐等生活费与零用钱相加，一次给孩子，不额外给零用钱
按年纪拉长给生活费时间，除固定发放时间，其它时间没有钱拿

第4招　减少无目的逛街
怎么做：不把逛街当作家庭休闲

第5招　机会教育
怎么做：
带小孩体验乡下生活
带小孩到育幼院当义工

 

原则：记帐

第6招　记帐并检查对账单
怎么做：
提供小孩家计簿或记帐软件
定期(每周或每月)检查对账单
超支便从下周或下月零用钱款项扣

第7招　买东西先做预算书
怎么做：要求孩子比价、比质量，将欲购买物品的市价、功能列出，并写出资金来源计划，交由父母审核

第8招　全家定期检讨开销
怎么做：父母自己也记帐，与孩子一起讨论、检讨

原则：节省

第9招　搭大众运输工具
怎么做：试着提早出门，搭乘大众运输工具，并教导孩子比较搭出租车与大众运输金额差异

第10招　买东西分析成本
怎么做：教孩子阅读商品卷标，并比价、比质量

第11招　善用免费资源
怎么做：即便是学习资源，也避免小孩开口要就给。可善用如图书馆、小区游乐中心、公园

第12招　折扣期间购物
怎么做：
在周年庆、打折时候购物
购物有目的，好比定期添购衣服、书籍。买完就回家，避免乱逛

原则：想要的自己赚

第13招　所得须用付出交换
怎么做：
小孩提出额外的购物、旅游等要求，须用一段时间内行为、如擦地板等条件做交换
把小孩须执行的责任义务列表贴在房门上，做到就打勾
将交换条件量化，可以让小孩看得到，不光口头承诺

第14招　不要无故吃大餐
怎么做：
吃大餐要出于某种奖励
吃大餐，告知小孩具体理由

第15招　适当的言语警告
怎么做：
例如「X岁后你自己养自己，我一毛都不会给你。」
「你自己看，反正一个月零用钱就这些，用完就没有了。」
一定要说到做到